網(wǎng)絡(luò)金融亟待安全發(fā)展同步推進(jìn)
網(wǎng)絡(luò)金融亟待安全發(fā)展同步推進(jìn)
2016年06月16日 15:02:00 瀏覽量: 來(lái)源:學(xué)習(xí)時(shí)報(bào) 作者:楊英杰
經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已成為我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)中一支不斷成長(zhǎng)壯大的力量，但因?yàn)槲覈?guó)網(wǎng)絡(luò)金融起步較晚，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面仍然存在不少問(wèn)題，亟需要加快立法進(jìn)程，完善依法監(jiān)管措施，化解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。習(xí)近平總書(shū)記在日前召開(kāi)的網(wǎng)絡(luò)安全和信息化工作座談會(huì)上專門(mén)提到了前段時(shí)間發(fā)生的e租寶、中晉系案件，它們打著“網(wǎng)絡(luò)金融”旗號(hào)非法集資，給有關(guān)群眾帶來(lái)嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失，社會(huì)影響十分惡劣。
所謂網(wǎng)絡(luò)金融，其實(shí)就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，提升金融服務(wù)的效率。無(wú)論多么復(fù)雜的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，多么曲徑通幽的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)，金融服務(wù)之本質(zhì)很簡(jiǎn)明，即使資金需求者和供給者或直接或間接滿足各自需要。資金供給者能以比較滿意的收益將資金借貸出去，資金需求者能以比較滿意的成本將資金借入使用，僅此而已。另外，除去金融中介服務(wù)，還有以網(wǎng)絡(luò)支付形式滿足客戶對(duì)支付及時(shí)快捷的需求，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)滿足客戶金融產(chǎn)品投資需求等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)。
根據(jù)中國(guó)人民銀行的定義，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融主要存在幾種業(yè)態(tài):互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售。
網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)的快速發(fā)展，在提升客戶需求滿意度，提升金融服務(wù)效率，以及活躍、創(chuàng)新、優(yōu)化金融服務(wù)業(yè)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的風(fēng)險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)存在于以網(wǎng)絡(luò)金融之名行高息攬儲(chǔ)之實(shí)。由于存在資金期限的不匹配(比如借短貸長(zhǎng))、投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高(比如將積聚的資金用于高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)項(xiàng)目)等問(wèn)題，最終無(wú)法兌現(xiàn)客戶收益，甚至出現(xiàn)本金無(wú)法兌付的嚴(yán)重問(wèn)題，造成社會(huì)不穩(wěn)定，直接沖擊我國(guó)金融市場(chǎng)安全，亟需不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。
任何行業(yè)的監(jiān)管，都需要自律監(jiān)管(行業(yè)自律規(guī)則)和外部監(jiān)管(法律約束)相結(jié)合。目前的問(wèn)題是我國(guó)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管立法滯后，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易主體權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定不明或付之闕如，且既有法律條款空泛，可操作性不強(qiáng)。另外，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管職責(zé)權(quán)限不清晰、監(jiān)管措施不合理、監(jiān)管技術(shù)落后，專業(yè)人才匱乏，造成外部強(qiáng)制管理和行業(yè)內(nèi)部自我約束協(xié)調(diào)欠缺，致使監(jiān)管效率低下。日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展使得現(xiàn)有金融監(jiān)管體系已無(wú)法完全覆蓋網(wǎng)絡(luò)金融，金融監(jiān)管體系改革勢(shì)在必行。
在這方面，我們可以借鑒世界發(fā)達(dá)國(guó)家的一些做法和經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管處于世界領(lǐng)先地位，其專門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行立法，依法監(jiān)管保障了行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
比如美國(guó)，奧巴馬總統(tǒng)于2012年簽署了“喬布斯(JOBS)法案”，該法案以法律形式承認(rèn)并支持了眾籌模式的發(fā)展。法案規(guī)定，認(rèn)定的新興成長(zhǎng)企業(yè)每年借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的集資不多于100萬(wàn)美元，同時(shí)對(duì)出資人、中介機(jī)構(gòu)和發(fā)行人(即融資企業(yè))提出明確要求。例如，法案明文規(guī)定了對(duì)投資人的投資額限制，投資人年收入或資產(chǎn)凈值不足10萬(wàn)美元的，其所投金額不得超過(guò)2000美元或年收入或資產(chǎn)凈值的5.0%;投資人年收入或資產(chǎn)凈值超過(guò)10萬(wàn)美元的，其所投金額可為年收入或資產(chǎn)凈值的10%，但上限為10萬(wàn)美元。中小企業(yè)借助眾籌融資平臺(tái)，開(kāi)辟了新的融資渠道。同年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《金融監(jiān)管改革法案》，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)行針對(duì)性保護(hù)。另外，2000年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的《全球與國(guó)內(nèi)商務(wù)電子簽名法案》中明文規(guī)定了電子簽名和手寫(xiě)簽名具有相同的法律效力，消除了電子簽名無(wú)效在交易中造成的障礙。
習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)絡(luò)安全和信息化是相輔相成的。安全是發(fā)展的前提，發(fā)展是安全的保障，安全和發(fā)展要同步推進(jìn)。確實(shí)如此，網(wǎng)絡(luò)金融安全是網(wǎng)絡(luò)安全的一個(gè)重要組成部分。隨著信息化技術(shù)的日新月異，網(wǎng)絡(luò)金融安全必將會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)，如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展和安全同步推進(jìn)，是實(shí)現(xiàn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化所必須解決的時(shí)代課題。我們既要克服“九龍治水”政出多門(mén)的痼疾，又需在立法規(guī)范上下功夫，還要加強(qiáng)行業(yè)自律的約束。鄧小平早就講過(guò):“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤(pán)皆活。”信息化時(shí)代，金融需要插上網(wǎng)絡(luò)的翅膀，才能飛得更高飛得更遠(yuǎn);凝心聚力，護(hù)佑網(wǎng)絡(luò)金融安全和發(fā)展同步推進(jìn)，是政府、市場(chǎng)和全社會(huì)的共同責(zé)任。
責(zé)任編輯：徐曼麗 [網(wǎng)站糾錯(cuò)]
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